In dieser Serie teile ich Einblicke vom Weg zu unserem Traumhaus. Zu den verschiedenen Stationen gebe ich Tipps, die du für deinen eigenen Hauskauf nutzen kannst. Den kompletten Zeitverlauf findest du zudem auf der Themenseite.
Die wenigsten Menschen können ihr Haus zu 100% aus Eigenkapital bezahlen. Normalerweise ist eine Finanzierung nötig und diese sollte man nicht auf die lange Bank schieben.
Auch, wenn du derzeit noch auf der Suche nach einem Haus bist, lohnt es sich, bei deiner Bank oder über einen Finanzierungsberater einmal anzufragen. So kann man klären, welchen Kredit du dir bzw. ihr euch leisten könnt und mit welcher monatlichen Rate anschließend zu rechnen ist. Damit könnt ihr besser einschätzen, welches Haus ihr euch leisten könnt und wollt.
Ist das Haus gefunden und eure Entscheidung getroffen, dann sollte der Finanzierungsberater spätestens konsultiert werden, denn nun geht es in die ‘heiße Phase’.
Hier fällt mir auf: Einige Schritte in meinem Hauskauf-Tagebuch überschneiden sich ein wenig bzw. finden gleichzeitig statt. Eigentlich gehen zum Beispiel Teil 3 (Entscheidung) und Teil 4 (Finanzierung) miteinander einher. Bevor man sich nicht um die Finanzierung gekümmert hat, kann man keine Entscheidung für ein Haus treffen. Andererseits braucht man auch keine Finanzierung, wenn man sich nicht schon zumindest halbwegs für das Haus bzw. die Wohnung entschieden hat.
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Der Termin mit unserem Berater fand online statt. Dies war praktisch, da man es so leichter in den Arbeitsalltag einbauen konnte. Vor Ort wäre mir aber eigentlich lieber gewesen. Ich wusste zwar durch meine beruflich Laufbahn genau, wie so ein Termin ablaufen wird und welche Fragen auf einen zukommen. Aber dennoch war ich etwas aufgeregt.
Schon vorher sind wir mit dem Finanzierungsberater ab und zu im Austausch gewesen. Im Termin nahm er alle Daten zu uns und zum Haus nochmal auf und berechnete anschließend verschiedene Finanzierungen in seinem Tool.
Ein unabhängiger Finanzierungsberater hat immer den Vorteil, dass er dir Lösungen von verschiedenen Banken anbieten kann. Gehst du direkt zu einer ausgewählten Bank, dann kannst du auch nur die Finanzierung zu den Konditionen bekommen, die dort gerade angeboten werden. Trotzdem kannst du immer auch bei deiner Hausbank einmal eine Finanzierung anfragen.
Für die Baufinanzierung mussten wir uns über folgende Dinge Gedanken machen:
- Länge der Zinsbindung: Für wie viele Jahre wollen wir den aktuellen Zins nutzen?
- Eigenkapital: Wie viel Geld wollen wir in die Finanzierung mit einbringen?
- Kredithöhe: Wie viel Geld wollen wir von der Bank aufnehmen? (Zu bedenken, dass für die Einrichtung / Modernisierung evtl. auch noch Kosten anfallen)
- Eigenleistungen: Wie viel wollen und können wir am Haus noch selbst machen (v.a. typische Handwerkerleistungen)
- Tilgung: Wie viel Geld wollen wir von Beginn an zum Abzahlen des Kredits einsetzen?
- monatliche Rate: Wie hoch darf die monatliche Rate (maximal) sein?
- Sondertilgungen: Planen wir, zwischenzeitlich Geld über Sondertilgungen zurück zu zahlen?
Viele dieser Dinge beeinflussen sich gegenseitig. Zu entscheiden, was genau man will und wie man damit die Finanzierung aufbauen möchte, ist gar nicht so einfach. Es war für uns keine Entscheidung, die man direkt trifft und weiter macht. Wir haben ein paar Tage darüber nachdenken müssen.
Anschließend haben wir dem Finanzierungsberater unseren Wunsch mitgeteilt. Er stellte ein paar Formulare zusammen und dann brauchte die Bank noch eine Vielzahl an Dokumenten von uns und von dem Haus, unter anderem Gehaltsabrechnungen und Eigenkapitalnachweise.
Alles zusammenzustellen kostete Zeit. Als dies endlich erledigt war, konnte der Finanzierungsberater den Antrag bei der Bank einreichen und wir bekamen innerhalb von wenigen Tagen eine Rückmeldung.
Tipps für die Baufinanzierung:
- Frühzeitig informieren: Lass dir schon früh im Hauskauf-Prozess zeigen, welche Kreditsumme für dich möglich ist und mit welcher monatlichen Rate du anschließend rechnen musst.
- Finanzierungsberater suchen: Ein Finanzierungsberater z.B. über Dr. Klein oder Interhyp kann für dich Angebote von verschiedenen Banken vergleichen und die Lösung raussuchen, die am besten zu deinen Vorstellungen passt. Zusätzlich kannst du bei deiner Hausbank anfragen
- Gut durch den Kopf gehen lassen: Hier gibt es kein richtig und falsch, jede Finanzierung ist individuell. Nimm dir Zeit um zu überlegen, was hier das richtige für dich ist.
Die Kombination aus Zinsbindung, Tilgung und Sonderzahlungen wirkt logisch aufgebaut und sehr greifbar beschrieben. Trotzdem entsteht der Eindruck, dass feste Strukturen hier ein wenig bevorzugt werden gegenüber flexibleren Ansätzen. Manchmal ist ein beweglicher Plan stressfreier als eine perfekte Rechnung auf dem Papier.
Ich denke es ist sinnvoll, sich erstmal einen Plan zu machen, wie man die Finanzierung gestalten will. So schreiben es ja auch die Banken vor. Letzendlich muss man dann sehen, wie alles passt oder ob man die Finanzierung im Laufe der Jahre noch einmal anpassen will / muss.